¿Qué determina la hipoteca que puedes conseguir?
No existe una hipoteca ideal para todo el mundo. Antes de aprobar una operación, los bancos analizan numerosos factores para valorar el riesgo de cada cliente y decidir cuánto dinero pueden prestar, durante cuántos años y en qué condiciones.
Entre los aspectos que suelen tener más peso se encuentran la edad, los ingresos, la estabilidad laboral, el ahorro disponible, las deudas existentes, el destino de la vivienda, el porcentaje de financiación solicitado y el historial financiero. Sin embargo, cada entidad aplica sus propios criterios, por lo que dos personas con características similares pueden recibir ofertas muy diferentes.
Los perfiles más habituales y cómo suelen valorarlos los bancos
1. Jóvenes que compran su primera vivienda
Es habitual que dispongan de menos ahorro, pero también que puedan beneficiarse de programas públicos de avales, ayudas específicas para jóvenes o iniciativas impulsadas por algunas comunidades autónomas. Además, al tener más años por delante para devolver el préstamo, normalmente pueden acceder a plazos más largos.
2. Parejas con ingresos estables
Cuando ambos titulares tienen ingresos recurrentes y capacidad de ahorro, suelen disponer de un mayor número de opciones y mejores condiciones. La combinación de dos ingresos estables puede facilitar el acceso a importes de financiación más elevados.
Ejemplo: una pareja con contratos indefinidos, ingresos estables y un 20 % de ahorro normalmente podrá comparar ofertas de numerosas entidades.
3. Personas con pocos ahorros
No disponer del 20 % de entrada no significa necesariamente que comprar una vivienda sea imposible. En determinados casos puede accederse a una financiación superior al 80% mediante avales públicos, garantías adicionales o entidades que aceptan determinados perfiles.
4. Autónomos
Los bancos suelen analizar la antigüedad de la actividad, la evolución de los ingresos, la estabilidad del negocio y la documentación económica. Un autónomo con varios años de actividad y buenos resultados puede conseguir condiciones similares a las de un trabajador por cuenta ajena, aunque las entidades que mejor valoran este perfil pueden ser diferentes.
5. Funcionarios
Algunas entidades ofrecen condiciones específicas a funcionarios por la estabilidad laboral que representa este colectivo. No obstante, ser funcionario no garantiza automáticamente conseguir la mejor hipoteca, ya que también se valoran el ahorro, el endeudamiento y el resto de circunstancias personales.
6. Personas con contrato temporal o ingresos variables
En estos casos los bancos suelen prestar especial atención a la continuidad laboral, la antigüedad, la regularidad de los ingresos y la evolución profesional. Cada entidad puede valorar este tipo de perfiles de forma distinta.
7. Personas mayores de 50 años
La edad puede influir principalmente en el plazo máximo de la hipoteca, ya que muchas entidades establecen una edad límite al finalizar el préstamo. Aun así, numerosas personas mayores de 50 años consiguen financiación adaptando el plazo o el importe solicitado.
8. Compradores extranjeros
Las condiciones pueden variar si eres residente o no residente en España. Además de la documentación necesaria, algunas entidades financian un porcentaje diferente del valor de la vivienda según el perfil del comprador.
No todos los bancos valoran igual tu perfil
Uno de los aspectos menos conocidos es que cada banco tiene su propia política de riesgos. Algunas entidades pueden ofrecer mejores condiciones a funcionarios, otras sentirse más cómodas financiando autónomos y otras aceptar porcentajes de financiación más elevados para determinados perfiles o tipos de vivienda.
Por eso, dos personas que compran una vivienda similar pueden recibir propuestas muy distintas dependiendo de la entidad a la que presenten su solicitud.
¿Cómo puede ayudarte Pantia?
En Pantia no empezamos buscando una hipoteca, sino analizando tu perfil.
Nuestra inteligencia hipotecaria estudia aspectos como tu edad, ingresos, estabilidad laboral, capacidad de ahorro, deudas, tipo de vivienda, necesidades de financiación y preferencias personales para identificar qué entidades pueden valorar mejor tu caso y qué condiciones tienen más sentido para ti.
De este modo, puedes centrarte desde el principio en las opciones con más probabilidades de éxito, evitando perder tiempo presentando solicitudes donde tu perfil tenga menos posibilidades de encajar.
Lo más importante
La mejor hipoteca no es la misma para todo el mundo. Depende de cómo cada banco interprete tu perfil financiero y personal. Analizar tu situación antes de solicitar financiación y dirigirte a las entidades más adecuadas puede marcar una diferencia importante tanto en las posibilidades de aprobación como en las condiciones que finalmente consigas.
Cada persona tiene una situación diferente y cada banco la valora de forma distinta. En Pantia analizamos tu perfil de forma personalizada para ayudarte a identificar qué entidades pueden ofrecerte las mejores opciones de financiación según tus necesidades y objetivos.