Introducción
Conseguir una hipoteca trabajando para la Administración Pública suele resultar más sencillo que para otros perfiles debido a la estabilidad laboral que ofrecen muchos empleos públicos.
Sin embargo, existe una idea equivocada muy extendida: pensar que todas las personas que trabajan para una Administración son funcionarios y que todos reciben el mismo tratamiento por parte de los bancos.
La realidad es diferente. Las entidades financieras suelen distinguir entre funcionarios de carrera, funcionarios interinos, personal laboral fijo, personal laboral temporal, personal estatutario y otros empleados públicos. Cada una de estas situaciones puede influir de forma distinta en el análisis del riesgo y en las condiciones de financiación.
Por eso, conocer cómo valora cada banco tu situación concreta puede ayudarte a conseguir una hipoteca en mejores condiciones.
¿Es lo mismo ser funcionario que trabajar para la Administración Pública?
No. Aunque coloquialmente muchas personas utilizan la palabra funcionario para referirse a cualquier trabajador del sector público, las entidades financieras suelen diferenciar entre distintos tipos de relación laboral.
1. Funcionarios de carrera
Es el perfil que normalmente transmite mayor estabilidad.
Al haber adquirido la condición de funcionario mediante un proceso selectivo y mantener una relación permanente con la Administración, muchas entidades lo consideran uno de los perfiles de menor riesgo.
Esto puede facilitar el acceso a determinadas campañas comerciales o a condiciones especialmente competitivas.
2. Funcionarios interinos
Su situación también puede ser bien valorada, especialmente cuando acumulan varios años de servicio continuado o existe una elevada estabilidad en su puesto.
No obstante, algunas entidades realizan un análisis más detallado al tratarse de una vinculación que jurídicamente no tiene el mismo carácter permanente que la de un funcionario de carrera.
3. Personal laboral fijo
Aunque su relación con la Administración se rige por el Estatuto de los Trabajadores y no por el régimen funcionarial, muchas entidades consideran que presenta un elevado grado de estabilidad laboral.
En numerosos casos puede acceder a condiciones muy similares a las de un funcionario de carrera.
4. Personal laboral temporal
El análisis suele ser parecido al que realizan los bancos con cualquier contrato temporal.
La antigüedad, las renovaciones, la continuidad laboral y el resto del perfil económico tendrán una mayor importancia.
5. Personal estatutario
Es el régimen habitual del personal de los servicios públicos de salud.
Dependiendo de si la plaza es fija o temporal, las entidades pueden valorar este perfil de forma diferente, aunque muchos profesionales sanitarios con estabilidad laboral acceden a condiciones muy competitivas.
6. Otros empleados públicos
También existen trabajadores de organismos autónomos, universidades públicas, empresas públicas y otras entidades dependientes de las administraciones.
La valoración dependerá tanto del tipo de vínculo laboral como del resto de circunstancias económicas del solicitante.
¿Qué suelen valorar los bancos?
Además del tipo de relación laboral, las entidades financieras suelen analizar otros factores importantes.
1. La estabilidad laboral
Es uno de los principales motivos por los que muchos empleados públicos reciben una valoración positiva.
Sin embargo, la estabilidad no depende únicamente de trabajar para la Administración, sino también del tipo de vínculo laboral existente.
2. Los ingresos
Los bancos analizan el salario neto, la antigüedad, los complementos salariales y la estabilidad de los ingresos.
También comprobarán que la cuota hipotecaria sea compatible con la capacidad económica del solicitante.
3. La capacidad de ahorro
Disponer de ahorro previo facilita el acceso a la financiación y puede mejorar las condiciones de la hipoteca.
Además, reduce el porcentaje de financiación que necesita conceder la entidad.
4. El nivel de endeudamiento
Como ocurre con cualquier otro perfil, los bancos analizarán:
- préstamos personales;
- tarjetas de crédito;
- otras hipotecas;
- financiación pendiente;
- porcentaje de ingresos destinado al pago de deudas.
5. La edad
La edad influye principalmente en el plazo máximo de la hipoteca.
Aunque exista una gran estabilidad laboral, muchas entidades establecen una edad límite al finalizar el préstamo.
6. El tipo de vivienda
Las condiciones pueden variar si se trata de:
- vivienda habitual;
- segunda residencia;
- vivienda destinada a inversión.
También puede influir el porcentaje de financiación solicitado.
7. El historial financiero
La estabilidad laboral no sustituye un buen comportamiento financiero.
Las entidades también revisan el historial de pagos, posibles incidencias de morosidad y el comportamiento con otras entidades financieras.
¿Todos los bancos ofrecen las mismas condiciones?
No. Algunas entidades desarrollan campañas específicas para funcionarios de carrera o determinados colectivos del sector público, como docentes, sanitarios, miembros de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad o empleados de la Administración de Justicia.
Sin embargo, una hipoteca diseñada específicamente para funcionarios no siempre será la mejor opción. En muchas ocasiones, una oferta general puede resultar más competitiva dependiendo del perfil del cliente y de las condiciones de la operación.
Por este motivo, dos personas que trabajan para la Administración Pública pueden recibir ofertas muy diferentes según su situación laboral y la entidad a la que presenten la solicitud.
Errores habituales
Algunos errores frecuentes pueden hacer que un empleado público no consiga las mejores condiciones posibles:
- Pensar que todas las personas que trabajan para la Administración son valoradas igual.
- Creer que cualquier hipoteca para funcionarios será la mejor opción.
- Solicitar financiación únicamente en su banco habitual.
- No comparar distintas entidades.
- Fijarse únicamente en el tipo de interés sin analizar el coste total de la operación.
Ejemplos
Ejemplo 1
Un funcionario de carrera con un 20 % de ahorro, ingresos estables y sin otras deudas probablemente podrá acceder a un amplio número de entidades y negociar condiciones muy competitivas.
Ejemplo 2
Un funcionario interino con varios años de continuidad y estabilidad puede obtener una financiación muy similar a la de un funcionario de carrera en determinadas entidades, mientras que otras realizarán un análisis más conservador.
Ejemplo 3
Un trabajador laboral fijo de un ayuntamiento puede recibir mejores condiciones que un funcionario interino recién incorporado, ya que cada banco interpreta de forma distinta la estabilidad de cada situación laboral.
¿Cómo puede ayudarte Pantia?
En Pantia no analizamos únicamente si trabajas para la Administración Pública.
Nuestra inteligencia hipotecaria tiene en cuenta si eres funcionario de carrera, funcionario interino, personal laboral fijo, personal laboral temporal, personal estatutario u otro empleado público, además de analizar tus ingresos, ahorro, endeudamiento, edad, tipo de vivienda y necesidades de financiación.
Con esa información identificamos qué entidades pueden valorar mejor tu perfil y qué opciones tienen más posibilidades de ofrecerte las mejores condiciones hipotecarias.
Lo más importante
Trabajar para la Administración Pública suele facilitar el acceso a una hipoteca, pero no todas las situaciones laborales reciben la misma valoración por parte de los bancos. La forma en que se analiza un funcionario de carrera puede ser distinta a la de un interino, un laboral fijo o un personal estatutario.
Conocer cómo interpreta cada entidad tu situación concreta y comparar correctamente las distintas opciones puede marcar una diferencia importante tanto en la aprobación como en las condiciones finales de la hipoteca.
En Pantia analizamos tu perfil profesional y personal para identificar qué entidades pueden ofrecerte las mejores condiciones según tu tipo de relación con la Administración Pública y el resto de características de la operación.