Una de las dudas más habituales al comprar una vivienda es cuánto dinero necesitas tener ahorrado antes de solicitar una hipoteca.
Aunque cada operación es diferente, existen unas referencias que pueden ayudarte a saber si estás preparado para comprar o si existen alternativas para reducir el ahorro necesario.
Es importante tener en cuenta que no existe un porcentaje de financiación fijado por ley. Cada entidad financiera establece sus propios criterios y decide qué porcentaje está dispuesta a financiar en función del perfil del comprador, del tipo de vivienda, de su política de riesgos y de las garantías aportadas. Por este motivo, dos personas que quieran comprar la misma vivienda pueden recibir ofertas diferentes según el banco al que soliciten la hipoteca.
Compra de vivienda habitual
En una vivienda destinada a residencia habitual, lo más frecuente es que el banco financie hasta el 80 % del precio de compra o del valor de tasación (el menor de ambos).
Por ello, normalmente necesitarás disponer aproximadamente de:
- 20 % correspondiente a la parte del precio que no suele financiar el banco.
- 10 % adicional, aproximadamente, para hacer frente a impuestos y gastos de la compraventa (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría, tasación, etc.).
Ahorro orientativo: alrededor del 30 % del precio de compra.
Compra de una segunda vivienda
Si la vivienda no va a ser tu residencia habitual, las entidades suelen aplicar criterios de financiación más conservadores.
Lo habitual es que financien hasta el 70 % del valor de la vivienda, por lo que normalmente necesitarás disponer de:
- 30 % correspondiente al precio no financiado.
- 10 % adicional, aproximadamente, para cubrir impuestos y gastos.
Ahorro orientativo: alrededor del 40 % del precio de compra.
¿Puedo comprar con menos ahorro?
Sí. Aunque los porcentajes anteriores son los más habituales, existen situaciones en las que es posible reducir el ahorro inicial necesario.
Si consigues una financiación del 90%
Algunas entidades pueden financiar hasta el 90 % del precio de compra cuando el perfil del comprador ofrece suficientes garantías.
Esto suele ocurrir cuando existe una buena estabilidad laboral, ingresos adecuados, bajo nivel de endeudamiento y una operación con poco riesgo para el banco.
En estos casos necesitarías aproximadamente:
- 10 % correspondiente a la parte no financiada.
- 10 % para impuestos y gastos.
Ahorro orientativo: alrededor del 20 % del precio de compra.
Si eres joven y cumples los requisitos de los programas públicos
Algunas comunidades autónomas cuentan con programas específicos para facilitar el acceso a la vivienda y también existe la línea de avales del ICO para determinados compradores.
Cuando la operación cumple los requisitos y la entidad participa en estos programas, puede ser posible financiar hasta el 100 % del precio de compra.
En ese caso únicamente tendrías que afrontar los impuestos y gastos de la compraventa.
Ahorro orientativo: entre un 8 % y un 12 % del precio de compra, dependiendo de la comunidad autónoma y del tipo de vivienda.
Si tu perfil es especialmente sólido
Algunas entidades pueden estudiar una financiación superior a la habitual para perfiles con ingresos elevados, gran estabilidad laboral o determinadas profesiones, como algunos funcionarios.
No existe una regla fija, pero en determinadas operaciones es posible acceder a financiaciones cercanas al 95%, reduciendo el ahorro necesario hasta aproximadamente el 15%.
¿Y si todavía no tengo suficiente ahorro?
No disponer del ahorro habitual no significa necesariamente que tengas que renunciar a comprar una vivienda.
Dependiendo de tu situación, existen diferentes alternativas que pueden ayudarte a conseguir la financiación necesaria.
Aportar un avalista
Si una persona con suficiente solvencia avala la operación, normalmente un familiar como padres, algunas entidades pueden asumir un mayor nivel de riesgo y conceder una financiación superior.
En determinados casos esto puede facilitar financiaciones de hasta el 100 % del precio de compra.
Aportar otra vivienda como garantía
Si tú o un familiar disponéis de otra vivienda con suficiente valor, algunas entidades permiten incorporarla como garantía adicional.
Dependiendo del valor de ese inmueble y del perfil económico del comprador, puede ser posible obtener financiación de hasta el 100 % del precio de compra e incluso llegar a financiar también los gastos asociados a la operación.
No todos los bancos financian igual
Cada entidad financiera tiene su propia política de riesgos y analiza las operaciones de forma diferente.
Mientras un banco puede limitar la financiación al 80% del precio de compra, otro puede estar dispuesto a estudiar el 90% o incluso el 100% cuando el perfil del comprador, el tipo de vivienda o las garantías aportadas ofrecen suficiente seguridad.
En muchas ocasiones, la diferencia no está únicamente en el ahorro disponible, sino en presentar la operación a las entidades cuya política de financiación encaja mejor con las características del comprador.
Por eso, antes de descartar la compra de una vivienda por no disponer del ahorro habitual, es recomendable conocer qué opciones pueden ofrecer los distintos bancos para tu caso concreto.
Ejemplo práctico
Carlos y Ana quieren comprar una vivienda de 300.000 € como residencia habitual.
Han conseguido ahorrar 55.000 € y creen que todavía no es suficiente porque han oído que siempre hace falta un 30 %.
Sin embargo, ambos tienen contrato indefinido, buenos ingresos y un nivel de endeudamiento muy bajo.
Tras analizar su caso, descubren que algunas entidades podrían estudiar una financiación superior al 80 %, reduciendo el ahorro que necesitan aportar y permitiéndoles comprar la vivienda antes de lo que esperaban.
Este tipo de situaciones demuestra que la cantidad de ahorro es importante, pero no es el único factor que determina si una operación es viable.
¿Cómo puede ayudarte Pantia?
En Pantia analizamos tu perfil y lo comparamos con los criterios de financiación de distintas entidades colaboradoras para identificar cuáles pueden estudiar un mayor porcentaje de financiación y cuáles pueden encajar mejor con tu operación.
Nuestra inteligencia artificial estudia factores como tus ingresos, estabilidad laboral, ahorro disponible, nivel de endeudamiento y características del inmueble para encontrar las opciones que mejor se adaptan a tu situación.
Así, en lugar de basarte únicamente en una cifra orientativa, puedes conocer desde el principio cuáles son tus posibilidades reales de compra.
Lo más importante
- Para una vivienda habitual, el ahorro orientativo suele situarse alrededor del 30 % del precio de compra.
- Para una segunda vivienda, la referencia habitual es aproximadamente el 40 %.
- En determinados casos es posible comprar con solo un 20 % de ahorro o incluso únicamente con los gastos, gracias a programas públicos o financiaciones superiores.
- La cantidad de ahorro necesaria depende tanto de tu perfil como de la entidad financiera que estudie la operación.
- Analizar previamente qué entidades pueden estudiar un mayor porcentaje de financiación puede ayudarte a entender mejor tus posibilidades reales de compra.
Habla con Paula y recibe un análisis personalizado de tu situación. Identificaremos qué entidades pueden adaptarse mejor a tu nivel de ahorros y preferencias.