¿Qué banco me puede conceder una hipoteca?

Una de las preguntas más habituales al comprar una vivienda es saber qué banco puede conceder la hipoteca y ofrecer las mejores condiciones.

La realidad es que no existe un banco que sea el mejor para todo el mundo.

Cada entidad financiera define su propia política comercial y de riesgos. Esto significa que decide qué tipo de operaciones quiere financiar, qué perfiles encajan mejor con su estrategia y qué condiciones está dispuesta a ofrecer en cada caso.

Por eso, elegir correctamente la entidad puede marcar la diferencia entre que una operación sea viable, reciba una oferta interesante o necesite más garantías.

¿Todos los bancos conceden el mismo tipo de hipotecas?

No. Cada entidad financiera tiene una estrategia diferente y decide qué operaciones quiere incorporar a su cartera.

Algunos bancos priorizan la compra de vivienda habitual, mientras que otros pueden ser más competitivos en segunda residencia, vivienda de inversión, autopromoción o perfiles con necesidades de financiación específicas.

También existen entidades más conservadoras y otras dispuestas a asumir operaciones con un mayor nivel de riesgo cuando consideran que existen garantías suficientes.

Por este motivo, una operación que un banco decide no financiar puede resultar perfectamente viable para otro.

¿Qué factores analizan los bancos?

Aunque cada entidad utiliza sus propios criterios, la mayoría suele estudiar aspectos como:

ingresos mensuales;
estabilidad laboral;
tipo de contrato;
actividad profesional si eres autónomo;
nivel de endeudamiento;
historial crediticio;
edad de los solicitantes;
porcentaje de financiación solicitado;
valor de la vivienda;
ahorros disponibles;
destino de la vivienda (habitual, segunda residencia o inversión);
garantías adicionales que puedan aportarse.

Lo importante no es únicamente cada factor por separado, sino cómo se analiza el conjunto de la operación. Además, estos factores no tienen el mismo peso en todas las entidades. Un aspecto que puede ser determinante para un banco puede tener mucha menos importancia para otro.

¿Por qué un banco puede aceptar una operación y otro rechazarla?

Porque cada entidad tiene una política de riesgos diferente.

No todos los bancos están dispuestos a asumir el mismo nivel de riesgo ni consideran igual todos los perfiles.

Por ejemplo, una entidad puede valorar especialmente:

compradores jóvenes con capacidad de crecimiento profesional;
funcionarios o empleados con ingresos estables;
autónomos con varios años de actividad;
clientes con un elevado nivel de ahorro;
operaciones con menor porcentaje de financiación.

Otra entidad puede tener una estrategia completamente distinta y centrarse en perfiles diferentes.

Por eso es relativamente habitual que dos bancos lleguen a conclusiones diferentes analizando exactamente la misma operación.

¿Por qué también puede cambiar el tipo de interés?

Muchas personas piensan que el tipo de interés depende únicamente del Euríbor o de las ofertas comerciales de cada banco.

Sin embargo, también depende del riesgo que la entidad perciba en la operación.

Si un banco considera que el perfil presenta un riesgo reducido, puede estar más dispuesto a ofrecer condiciones más competitivas.

Si entiende que la operación implica un mayor riesgo, puede:

aplicar un tipo de interés más elevado;
limitar el porcentaje de financiación;
solicitar garantías adicionales;
exigir más vinculaciones;
o incluso rechazar la solicitud.

Por eso, dos compradores con viviendas similares pueden recibir ofertas hipotecarias muy diferentes.

¿Influye la relación que tengas con el banco?

Sí, en algunos casos.

Aunque no es imprescindible ser cliente de una entidad para obtener una hipoteca, algunos bancos pueden valorar positivamente conocer el comportamiento financiero del solicitante.

Por ejemplo, haber domiciliado la nómina durante años, mantener productos de ahorro o haber cumplido correctamente otros compromisos financieros puede facilitar el análisis de la operación o mejorar determinadas condiciones.

Sin embargo, esto no significa que tu banco habitual vaya a ofrecerte necesariamente la mejor hipoteca.

En muchas ocasiones, otra entidad puede adaptarse mucho mejor a tu perfil.

¿Cómo saber qué banco puede adaptarse mejor a mi perfil?

La única forma es analizar tu situación personal y compararla con los criterios que utilizan las distintas entidades financieras.

Hacer este trabajo banco por banco puede resultar lento y complicado, ya que las políticas de concesión cambian con frecuencia y no siempre son públicas.

Por eso, comparar varias entidades antes de presentar la solicitud suele aumentar las posibilidades de encontrar una financiación adecuada.

Ejemplo práctico

Laura quiere comprar una vivienda de 320.000 € y necesita financiar el 85 % del precio de compra.

Tiene contrato indefinido, buenos ingresos y un historial financiero sin incidencias.

Tras analizar su perfil, descubre que un banco no acepta financiar ese porcentaje para su tipo de operación, otro le ofrece una hipoteca con un tipo de interés más elevado por considerar que el riesgo es mayor y un tercero, cuya política encaja mejor con su perfil, le presenta una oferta más competitiva y con menos vinculaciones.

Comparar distintas entidades le permite encontrar una solución que probablemente no habría conseguido acudiendo únicamente a su banco habitual.

¿Cómo puede ayudarte Pantia?

En Pantia sabemos que el éxito de una hipoteca no depende solo de tener un buen perfil, sino de presentarlo a las entidades que mejor pueden valorar tu operación.

Nuestra inteligencia artificial analiza tu situación y la compara con los criterios de nuestras entidades colaboradoras para identificar qué bancos pueden adaptarse mejor a tu caso.

Para ello analizamos aspectos como:

el tipo de vivienda que quieres comprar;
el porcentaje de financiación que necesitas;
tu situación laboral y económica;
tus ingresos y capacidad de ahorro;
las garantías disponibles;
tus preferencias, como obtener una cuota más baja, reducir el coste total de la hipoteca, conseguir una mayor financiación o evitar vinculaciones innecesarias.

Además, te ayudamos a preparar correctamente la documentación y te mostramos las ofertas hipotecarias que mejor pueden ajustarse a tu perfil.

Nuestro objetivo no es encontrar el banco con la mejor hipoteca para todo el mundo, sino identificar qué entidades tienen más probabilidades de ofrecerte una buena solución según tu situación personal.