¿Cuánto dinero puedo pedir en una hipoteca?

No existe una cantidad máxima igual para todas las personas.

El importe que un banco está dispuesto a prestarte depende de un análisis conjunto de tu situación económica, de la vivienda que quieres comprar y de los criterios de riesgo de cada entidad.

Por eso, dos compradores con los mismos ingresos pueden recibir ofertas diferentes según el banco al que soliciten la hipoteca.

En la práctica, la cantidad que puedes pedir viene determinada por tres límites principales.

Tu capacidad para pagar la cuota

El primer aspecto que analiza cualquier banco es si podrás devolver el préstamo sin comprometer tu economía.

Como referencia general, las entidades suelen intentar que la suma de todas tus deudas (hipoteca, préstamos personales, financiación de vehículos, tarjetas de crédito, etc.) no supere aproximadamente entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos mensuales, aunque este porcentaje puede variar según el perfil del comprador y la política de cada banco.

Ejemplo

Si una unidad familiar obtiene unos ingresos netos de 4.000 € al mes y no tiene otras deudas:

Un esfuerzo del 30 % supondría una cuota aproximada de 1.200€ al mes.
Un esfuerzo del 35 % permitiría una cuota cercana a 1.400€ al mes.

A partir de esa cuota máxima, el banco calcula el importe aproximado que podría conceder teniendo en cuenta el plazo de la hipoteca y el tipo de interés.

El porcentaje de financiación

Aunque tus ingresos permitan pagar una cuota elevada, eso no significa que el banco vaya a financiar cualquier importe.

La mayoría de entidades conceden hasta aproximadamente el 80 % del menor valor entre el precio de compra y la tasación cuando se trata de una vivienda habitual.

En determinados casos puede ser posible obtener una financiación del 90 %, 95 % o incluso del 100 %, por ejemplo mediante programas públicos, perfiles con una elevada estabilidad laboral o garantías adicionales.

Esto significa que el importe máximo de la hipoteca también depende del ahorro disponible y del porcentaje de financiación que puedas conseguir.

El valor de la vivienda

El banco siempre analiza el inmueble que servirá como garantía del préstamo.

Aspectos como la ubicación, el estado de conservación, la demanda en la zona o el resultado de la tasación pueden influir en el importe máximo que la entidad está dispuesta a prestar.

Una vivienda con una buena valoración suele ofrecer más opciones de financiación que otra con mayor dificultad de venta.

¿Qué factores analizan los bancos?

Además de los tres límites anteriores, las entidades estudian otros aspectos antes de decidir el importe máximo de la hipoteca.

Entre ellos destacan:

ingresos netos;
estabilidad laboral;
antigüedad en el empleo;
tipo de contrato;
actividad profesional;
edad de los titulares;
ahorro disponible;
deudas existentes;
historial financiero;
número de titulares;
tipo de vivienda;
plazo solicitado;
porcentaje de financiación.

Cada banco asigna una importancia distinta a cada uno de estos factores.

¿Cómo puedo aumentar el importe que puedo pedir?

Existen diferentes alternativas para mejorar la capacidad de financiación.

Aumentar los ingresos: Cuanto mayores sean los ingresos estables de la unidad familiar, mayor podrá ser normalmente el importe de la hipoteca.

Solicitar la hipoteca con dos titulares: Cuando dos personas compran conjuntamente una vivienda, el banco analiza los ingresos de ambos.

En muchos casos esto permite acceder a una financiación superior.

Reducir otras deudas: Cancelar préstamos personales o disminuir el saldo pendiente de tarjetas de crédito puede mejorar el nivel de endeudamiento y aumentar el importe que algunas entidades están dispuestas a conceder.

Aportar más ahorro: Disponer de una mayor aportación inicial reduce el riesgo para el banco y puede facilitar tanto una aprobación como mejores condiciones hipotecarias.

Elegir un plazo más largo: Un plazo mayor reduce la cuota mensual, lo que puede permitir acceder a un importe superior.

Sin embargo, también implica pagar intereses durante más tiempo y aumentar el coste total de la hipoteca.

No siempre la hipoteca más larga es la opción más conveniente.

Elegir la entidad adecuada: No todos los bancos calculan igual la capacidad de endeudamiento.

Mientras una entidad puede considerar viable una determinada operación, otra puede limitar el importe máximo por aplicar criterios de riesgo diferentes.

Por eso, comparar únicamente el tipo de interés no siempre es suficiente.

¿Qué puede reducir el importe que te conceden?

Existen situaciones que pueden hacer que el banco reduzca el importe máximo del préstamo.

Entre las más habituales se encuentran:

contratos temporales;
ingresos variables difíciles de justificar;
elevados niveles de endeudamiento;
impagos anteriores;
poca antigüedad laboral;
edad próxima al límite máximo del préstamo;
viviendas con una valoración complicada;
solicitar una financiación muy elevada.

Ejemplo práctico

David y Marta quieren comprar una vivienda de 350.000 €.

Entre ambos obtienen unos ingresos netos de 5.500 € mensuales, tienen contrato indefinido y únicamente pagan un préstamo de coche de 180 € al mes.

Inicialmente pensaban que podían pedir una hipoteca de 330.000 €, pero desconocían si el banco aceptaría esa financiación.

Tras analizar su caso descubren que:

Su capacidad de pago permitiría asumir una cuota superior a la necesaria.
Algunas entidades podrían financiar hasta el 90 % del precio de compra.
Otras limitarían la financiación al 80 %.
La tasación de la vivienda también influirá en el importe final.

La cantidad máxima que podrán pedir dependerá de combinar correctamente estos factores y de presentar la operación a las entidades cuya política de riesgos mejor encaje con su perfil.

Errores frecuentes

Pensar que el sueldo es el único factor importante.
Calcular únicamente la cuota sin tener en cuenta el porcentaje de financiación.
Olvidar que la tasación puede limitar el importe concedido.
No cancelar pequeñas deudas antes de solicitar la hipoteca.
Solicitar el máximo posible sin valorar si la cuota será cómoda a largo plazo.

¿Cómo puede ayudarte Pantia?

En Pantia no nos limitamos a calcular cuánto dinero podrías pedir utilizando una fórmula genérica.

Analizamos tus ingresos, estabilidad laboral, ahorro, deudas, la vivienda que quieres comprar y tus preferencias para estimar qué importe podrían concederte las distintas entidades financieras.

Nuestra inteligencia artificial compara tu perfil con los criterios de financiación de diferentes entidades para identificar qué entidades pueden estudiar una mayor financiación y cuáles pueden encajar mejor con tu perfil y tu operación.

Así podrás conocer no solo cuánto dinero podrías pedir, sino también qué vivienda puedes permitirte comprar y qué estrategia puede ayudarte a mejorar tus opciones de financiación.