Qué valora un banco en una hipoteca | FAQ

Cuando solicitas una hipoteca, el banco analiza mucho más que tu salario.

Su objetivo es determinar si podrás devolver el préstamo durante los próximos años y evaluar el riesgo que supone concederte la financiación.

Para ello estudia diferentes aspectos relacionados con tu situación económica, laboral y personal, así como las características de la operación hipotecaria y de la vivienda que quieres comprar.

Aunque la mayoría de las entidades analizan factores similares, no todas les dan la misma importancia.

Precisamente por eso, una misma operación puede ser aceptada por un banco y rechazada por otro.

¿Qué aspectos analiza un banco?

Entre los factores que habitualmente estudian las entidades se encuentran:

tus ingresos;
la estabilidad laboral;
el nivel de endeudamiento;
la capacidad de ahorro;
el porcentaje de financiación solicitado;
el tipo de operación hipotecaria;
el valor de la vivienda;
el historial crediticio;
la edad de los titulares;
el conocimiento que el banco tiene de ti como cliente;
la existencia de avalistas o garantías adicionales.

Ninguno de estos factores determina por sí solo si una hipoteca será aprobada o rechazada.

El banco analiza el conjunto de la operación.

¿Qué importancia tienen los ingresos?

Los ingresos permiten al banco valorar si podrás asumir el pago de la cuota hipotecaria durante toda la vida del préstamo.

Sin embargo, no solo importa cuánto ganas.

También suele analizar aspectos como:

si los ingresos son estables;
si proceden de una o varias fuentes;
si es previsible que se mantengan en el tiempo.

Por ejemplo, unos ingresos algo inferiores pero estables pueden ofrecer más seguridad para algunas entidades que unos ingresos elevados pero muy variables.

¿Influye la situación laboral?

Sí. La estabilidad laboral suele ser uno de los aspectos que más valoran los bancos.

Aunque cada entidad tiene sus propios criterios, normalmente analiza cuestiones como:

el tipo de contrato;
la antigüedad en la empresa;
la actividad profesional;
si eres trabajador por cuenta ajena o autónomo;
la continuidad de los ingresos.

Esto no significa que determinados perfiles tengan más dificultades para conseguir una hipoteca, sino que el análisis puede ser diferente según cada banco.

¿Qué importancia tienen los ahorros y el porcentaje de financiación?

Los ahorros permiten afrontar la entrada de la vivienda y los gastos de compra, pero también reducen el riesgo que asume el banco.

Por lo general, cuanto menor sea el porcentaje de financiación solicitado respecto al valor de la vivienda, mayor será normalmente la predisposición de muchas entidades a estudiar favorablemente la operación.

¿Influye el tipo de operación hipotecaria?

Sí. No todas las operaciones hipotecarias presentan el mismo nivel de riesgo.

Por ejemplo, la compra de una vivienda habitual suele analizarse de forma diferente a una segunda residencia, una vivienda destinada a inversión, una autopromoción o una compra con reforma.

Además, no todas las entidades tienen la misma estrategia comercial. Algunas están más especializadas en determinados tipos de operaciones que otras.

Por eso, una misma solicitud puede recibir respuestas diferentes según el banco.

¿También se analiza la vivienda?

Sí. La vivienda constituye la garantía del préstamo y forma parte del análisis de riesgo.

Entre otros aspectos, el banco suele valorar:

la tasación;
la ubicación;
el estado de conservación;
el tipo de inmueble;
la facilidad para venderlo en caso de impago.

Por eso, dos compradores con perfiles similares pueden recibir respuestas diferentes si las viviendas presentan características distintas.

¿Influye que ya seas cliente del banco?

En algunos casos, sí. Si ya eres cliente de una entidad, el banco puede disponer de más información sobre tu situación financiera gracias a la relación que mantiene contigo.

Por ejemplo, puede conocer:

tus ingresos domiciliados;
tus movimientos bancarios;
los productos que tienes contratados;
tu historial de pagos;
tu capacidad de ahorro.

Ese mayor conocimiento puede facilitar el análisis de la operación o incluso mejorar algunas condiciones.

Sin embargo, ser cliente de un banco no significa necesariamente que vaya a ofrecerte la mejor hipoteca.

Por eso, siempre es recomendable comparar varias entidades y analizar qué banco puede concederte una hipoteca según tu perfil.

¿Qué papel juegan los avales o las garantías adicionales?

Cuando el banco considera que una operación presenta un riesgo superior al que está dispuesto a asumir, puede solicitar un avalista o garantías adicionales para reforzar la solicitud.

Sin embargo, que un banco exija un aval no significa que todos vayan a hacerlo.

Cada entidad tiene una política de riesgos diferente y puede valorar una misma operación de forma distinta.

Por eso, antes de aceptar incorporar un avalista o aportar garantías adicionales, conviene comparar otras entidades.

¿Por qué un banco puede aprobar una hipoteca y otro rechazarla?

Porque cada entidad tiene su propia política de riesgos.

Aunque la mayoría analiza factores similares, no todos los bancos les dan la misma importancia.

Algunas entidades pueden valorar especialmente la estabilidad laboral, mientras que otras prestan más atención al porcentaje de financiación, al tipo de operación hipotecaria, a la capacidad de ahorro o al conocimiento que tienen del cliente.

Por eso, una operación rechazada por un banco no significa necesariamente que vaya a ser rechazada por todos.

Ejemplo práctico

Carlos y Ana quieren comprar una vivienda y necesitan financiar el 85 % del precio de compra.

Solicitan una hipoteca en dos bancos.

El primero considera que el porcentaje de financiación solicitado es demasiado elevado para ese tipo de operación y les exige un avalista.

El segundo valora positivamente su estabilidad laboral, su capacidad de ahorro y el hecho de que ya sean clientes de la entidad, por lo que aprueba la hipoteca sin solicitar garantías adicionales.

La diferencia no está en los compradores, sino en la forma en que cada banco analiza el riesgo.

¿Cómo puede ayudarte Pantia?

En Pantia sabemos que no todos los bancos valoran una solicitud de la misma manera.

Por eso, nuestra inteligencia artificial analiza tu perfil y lo compara con los criterios de nuestras entidades colaboradoras para ayudarte a identificar qué entidades pueden adaptarse mejor a tu situación y qué hipoteca puede encajar mejor con tu perfil.

Tenemos en cuenta aspectos como:

tus ingresos;
tu situación laboral;
tus ahorros;
el porcentaje de financiación que necesitas;
el tipo de operación hipotecaria;
el tipo de vivienda;
tus preferencias y objetivos.

Nuestro objetivo es presentar tu solicitud ante las entidades que puedan valorar mejor tu operación y ayudarte a encontrar una financiación que pueda encajar mejor con tu perfil.

¿Qué valora un banco para conceder una hipoteca?