¿Qué es la CIRBE y cómo afecta a mi hipoteca?

Cuando solicitas una hipoteca, el banco necesita conocer cuál es tu situación financiera antes de decidir si concede la financiación.

Para ello, además de analizar la documentación que aportas, puede consultar la CIRBE, una herramienta que le ayuda a conocer qué riesgos financieros tienes actualmente con otras entidades.

La CIRBE es un elemento más dentro del análisis de una hipoteca, pero nunca determina por sí sola si una operación será aprobada o rechazada.

¿Qué es la CIRBE?

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es una base de datos gestionada por el Banco de España que recoge información sobre los riesgos financieros que las entidades mantienen con sus clientes.

Por ejemplo:

hipotecas;
préstamos personales;
créditos;
líneas de crédito;
avales y garantías.

Su finalidad es facilitar que las entidades financieras puedan evaluar mejor el riesgo antes de conceder nueva financiación.

¿Qué información puede ver un banco?

Cuando solicitas una hipoteca, la entidad puede consultar información como:

las hipotecas, préstamos o créditos en los que figuras como titular;
las operaciones en las que actúas como avalista o garante;
los importes pendientes de devolver;
las líneas de crédito y otros riesgos financieros comunicados por las entidades.

La CIRBE no es un registro de morosos ni una base de datos de impagos.

Su función es ofrecer una visión global de los riesgos financieros que asumes, tanto como titular de una financiación como, en determinados casos, por las garantías o avales que hayas prestado a terceros.

¿Tener préstamos en la CIRBE significa que me denegarán la hipoteca?

No. Es completamente normal aparecer en la CIRBE si tienes una hipoteca, un préstamo personal o cualquier otra financiación.

Lo importante no es aparecer en la CIRBE, sino cómo afecta ese endeudamiento a tu capacidad para asumir una nueva cuota hipotecaria.

Del mismo modo, aparecer en la CIRBE como avalista tampoco implica automáticamente que una entidad vaya a rechazar tu solicitud. El banco analizará el alcance de ese aval y cómo puede afectar a tu capacidad para asumir una nueva financiación.

Cada banco analiza esta información junto con otros factores como:

tus ingresos;
la estabilidad laboral;
tu capacidad de ahorro;
el porcentaje de financiación solicitado;
el tipo de operación hipotecaria.

Por eso, una misma situación puede ser valorada de forma diferente por distintas entidades.

¿Mi nueva hipoteca también aparecerá en la CIRBE?

Sí. Una vez firmes tu hipoteca, esta pasará a formar parte de la información que las entidades financieras comunican a la CIRBE del Banco de España. Del mismo modo, si actúas como avalista en una operación, ese riesgo también podrá reflejarse en la CIRBE y ser tenido en cuenta por las entidades cuando solicites nueva financiación.

Esto significa que, si en el futuro solicitas otra hipoteca, un préstamo personal o cualquier otra financiación, la nueva entidad podrá tener en cuenta esa información para analizar tu nivel de endeudamiento y tu capacidad de pago.

Aparecer en la CIRBE por tener una hipoteca es completamente normal y forma parte del funcionamiento habitual del sistema financiero.

Lo importante no es que una financiación figure en la CIRBE, sino que el conjunto de tus deudas sea compatible con tu capacidad económica.

¿Puedo consultar mi CIRBE?

Sí. Cualquier persona puede solicitar gratuitamente su informe de riesgos al Banco de España para conocer la información que figura a su nombre.

Revisarlo antes de solicitar una hipoteca puede ayudarte a comprobar que los datos son correctos y a conocer cómo pueden ver tu situación financiera las entidades.

¿Cómo puede ayudarte Pantia?

En Pantia analizamos tu perfil de forma global.

No nos fijamos únicamente en la CIRBE, sino también en tus ingresos, estabilidad laboral, capacidad de ahorro, necesidades de financiación y tipo de operación hipotecaria.

Además, sabemos que cada banco aplica criterios de riesgo diferentes.

Por eso, nuestra inteligencia artificial compara tu perfil con los criterios de nuestras entidades colaboradoras para ayudarte a identificar qué opciones pueden adaptarse mejor a tu situación.